Neočekávané situace a hypoteční úvěr

12.10. 2013 • Půjčky a hypotéky

Při pořizování hypotečního úvěru si jistě nikdo nepřipouští, že by měly nastat nějaké komplikace. Jak to ovšem v životě bývá, nepříjemné situace mohou nastat, i když je nečekáme. Když už na nepříjemnosti dojde, je zapotřebí umět situaci vhodně vyřešit.

Jedním z možných problémů je, že v době, kdy splácíme hypotéku, přijdeme o práci a tím i o pravidelný příjem peněz. V takovou chvíli najednou dočasně nemusíme mít finance na plnění splátek. Jako nejlepší a nejdůležitější řešení pro začátek se jeví kontaktování bankovní instituce, u níž máme hypotéku, a spolu s ní se musíme pokusit najít nějaké řešení. Ideálně by se to mělo začít řešit ještě dříve, než se má splátka odeslat. Banka poměrně často odloží splátky jistiny na několik měsíců, aby klient nebyl tolik zatížen, nicméně úroky většinou musí platit i nadále. Další možností, kterak snížit splátky, je prodloužení splatnosti úvěru. V takovou chvíli by se ovšem hypoteční úvěr opět o něco prodražil. Rozhodně není špatné si sjednat dopředu pojištění proti neschopnosti splácet, protože v takovém případě by mohla pojišťovna splácet část dluhu za nás. Pojištění se samo sebou nevztahuje na všechny možnosti a velmi často je poměrně drahou záležitostí. Navíc pojišťovny vyplácí pojistné plnění až dva měsíce po začátku evidence na pracovním úřadě, takže s tím je také nutné počítat. Nemělo by se proto zapomínat na finanční rezervy. Ty by měly dosahovat alespoň na šestinásobek měsíčního příjmu rodiny a tato suma by měla být volná během několika dní, takže je vhodné si ji držet na spořicím účtu nebo ve fondu peněžního trhu. Rodina totiž z něčeho vyžít musí a než pojišťovna pošle plnění, je nutné se zaopatřit právě z oné finanční rezervy. V případě nekomfortní finanční situace se také člověk může obrátit na specializovanou Poradnu při finanční tísni, která pracuje nezávisle, zadarmo a diskrétně. Poskytuje služby zodpovědně a snaží se předcházet nežádoucím potížím se splácením dluhů.

Pokud máte na nemovitost hypoteční úvěr a zároveň jí chcete prodat, pak hodně záleží na tom, jak se vlastně dohodnete se zájemcem. Jako řešení se dá označit situace, kdy zájemce spolu s nemovitostí převezme také dlužnou částku. Z kupní ceny by se v tu chvíli musela odečíst současná výše hypotečního úvěru a rozdíl by získal původní majitel. Kupující musí splnit stejné podmínky u banky, jako kdyby si bral úplně nový úvěr, nicméně parametry hypotéky zůstanou nezměněné jak je měl původní dlužník. Občas se dokonce může stát, že na takovém případě nový majitel vydělá. Jestliže tedy původní vlastník měl úvěr z doby, kdy byla úroková sazba nižší, může jeho nástupce získat výhodnější úrok než zájemci o novou hypotéku v danou dobu. Platit to ovšem může i přesně opačně, takže se na tom dá i částečně prodělat. Zájemce o koupi si také může dát žádost o novou hypotéku a starý dluh refinancovat a doplatit to, co zbývá do kupní ceny. Jestliže plánujete splatit hypoteční úvěr předčasně, pak by se to mělo udělat nejraději v období, kdy končí fixace, protože jinak samozřejmě hrozí pokuty, které mohou vyšplhat i do několik desítek tisíc korun, což by určitě nebylo nic příjemného.

Další neočekávatelná situace nastane, když se dvojice rozchází a má pořízené bydlení na hypotéku. Pokud by jeden ze dvojice plánoval zůstat v bytě nebo domě a měl by dostačující přísun financí, pak klidně může hypoteční úvěr splácet sám. Jestliže by ale příjmy nestačily, může k žadateli přistoupit spoludlužník, což může být třeba nový partner. Druhý z původních partnerů se nechá vyplatit a z dluhu se vyváže. Také existuje možnost prodeje společné nemovitosti a přenesení dluhu na kupující osobu. Další variantu představuje prodej domu, předčasné splacení hypotéky a rozdělení si zbývajících financí. Pokud však do skončení fixace trvá příliš dlouho, pak je nutné v úvěrové smlouvě nebo v obchodních podmínkách najít a písemně si zjistit, jak velká sankce hrozí za předčasné splacení hypotečního úvěru, a nakonec ji připočítat do kupní ceny. Situace se také dá řešit dočasným pronajmutím nemovitosti do doby, než se přiblíží možnost předčasně splatit hypotéku. Smlouvu by v komplikovanějším případě měl raději připravit právník.

V případě konce fixace se blíží nová nabídka od banky a často se stane, že se jedná o nabídku vyšších úroků a splátek, což určitě není optimální. Když se jen trochu přiblíží období konce fixace, musí klient banky zpozornět a porozhlédnout se po trhu, co vlastně nabízí konkurence, protože se často dočká mnohem lepších podmínek, než jaké mu posléze nabídne vlastní banka. I vyhrožováním přechodem ke konkurenci se dají trochu zlepšit podmínky u vlastní banky. Určitě nečekejte, až s nabídkou přijde sama banka, protože ta všechno pravděpodobně nechá až na poslední chvíli, aby už klient neměl moc šancí si sehnat něco jiného. O budoucí vývoj hypotečního úvěru by se klient měl starat zhruba dva až tři měsíce před koncem fixace. Existuje několik možností, jak nastalou situaci vyřešit. Samozřejmě nemusíte udělat vůbec nic a přijmout vyšší sazbu od současné banky. Nebo můžete k problému přistupovat aktivně a pokusíte se vyjednávat o nižší sazbě. Další možnost představuje refinancování současného úvěru u jiné bankovní instituce. Jako podklad pro vyjednávání by měli posloužit právě podmínky refinancování od jiné banky. Rozhodně se také nemusí vyplatit přijetí hned první nabídky.

Příroda je nevyzpytatelná a připravuje někdy poměrně nepříjemná překvapení. Tím může být velká voda, ale také oheň. Podmínkou uzavření hypotečního úvěru často bývá vinkulace pojištění nemovitosti ve prospěch banky. Jakmile nastane nějaká škoda na majetku, pak byste se raději měli okamžitě spojit s bankou a pojišťovnou, aby se mohla situace nějak dále řešit. Instituce by měla poradit, jak dále postupovat. Podklady k vyplnění a doložení všech nezbytností budou odeslány poštou po nahlášení. Menší škody do zhruba sto padesáti tisíc korun řeší majitel nemovitosti přímo s pojišťovnou, ale jakmile dojde k většímu poškození, které by mohlo negativně ovlivnit hodnotu nemovitosti, tak do hry vstupuje také banka. Peníze z pojišťovny se ocitnou na účtu banky, která následně uvolňuje prostředky na kvalitní opravu.

sdílejte článek Sdílet na Facebooku Sdílet na Twitteru Sdílet na Googlu

Další zajímavé články z rubriky 'Půjčky a hypotéky'
Tipy na jiné články
Oblíbené články
Články
Tipy na další weby
  • ePojištění.cz je největší srovnávač na trhu. Srovnejte ceny povinného ručení nebo cestovního pojištění. Finská půjčka - rychlá půjčka bez poplatků do 10 minut.
  • hypotéka přesné srovnání hypotečních úvěrů
  • Ani pro vás již nemusí být daňová evidence noční můrou. Pořiďte si účetní software Money S3!
  • Společnost OVB Allfinanz pro vás zajistí profesionální finanční poradenství.
  • Přehled českých půjček od ověřených poskytovatelů.
  • Půjčka bez nahlížení do registru na cokoliv a bez zbytečné administrativy.
  • Hledáte spolehlivé řešení pro účtování mezd? Využijte mzdový systém Optimum od odborníků ze společnosti Vema.
  • Variabilní erp systém Altus Vario se přizpůsobí potřebám vaší firmy.
  • Chcete efektivněji využívat program Microsoft Outlook? Pak vám doporučujeme CRM systém eWay-CRM.
  • Hledáte online nástroj pro vystavování faktur? Vystavit faktury online zdarma vám umožní moderní služba iDoklad.
Kontakt a reklama