22.01. 2014 • Každá koruna se počítá a o tom ví každý své. Kdykoliv se může něco stát a člověk bude potřebovat peníze. V případě absence vytvořené finanční rezervy mohou nastat nepěkné chvíle. Podle průzkumů na budoucnost myslí zhruba tři čtvrtiny populace, což vůbec není špatné. Další věcí však je, jak dlouho s touto rezervou mohou vystačit a jestli tedy mají dostatečnou finanční rezervu. Rodinné finance patří k těm složitějším a je potřeba si připravit rezervu na neočekávané chvíle. Ale nejen rodinné finance by měly mít nějaké rezervy. O tu by se měl starat úplně každý člověk
Začít se dá i menší částkou
Život nám připravuje i naprosto neočekávané situace a v okamžiku náhlého snížení příjmu nebo jeho kompletního výpadku jsou rezervy velice podstatným záchranným bodem. Zaměstnanci dostanou během měsíční pracovní neschopnosti přibližně šedesát procent svojí běžné mzdy, což už může být znatelný pokles. To ovšem neplatí v případě podnikatelů, kteří nemají žádnou povinnost platit si nemocenské pojištění a ve chvíli, kdy je nemoc plně zaměstná, přičemž si dříve neplatili nemocenské pojištění dobrovolně, pak nedostanou v době nemoci ani korunu. A přesně pro takovéto případy slouží krátkodobá rezerva. Vhodnost krátkodobé rezervy si však ne každý uvědomuje.
Často také není jasné, jak vysoká by měla rezerva být a kam by se měla ukládat. Ideální rezerva na krátkou dobu by měla být ve výšce tří až šesti měsíčních výdajů domácnosti. V některých případech je ovšem poměrně složité něco každý měsíc z výplaty ušetřit. Při nedostatečně vytvořené finanční rezervě se lidé mohou ocitnout nad hranou dluhové pasti, protože si pravděpodobně budou půjčovat a nebudou stíhat svoje dluhy splácet. Dluhová past sama o sobě může vést k poměrně závažným existenčním potížím. Z tohoto důvodu by si obzvlášť rodiny měly vytvářet dostatečné rezervy, i když to s ohledem na jejich příjmy nemusí být úkol z nejsnadnějších. Nicméně vždycky se dá začít u jedné stokoruny. Někdy totiž stačí změnit dodavatele energií nebo mobilního operátora a uspořené peníze pak dát do finanční rezervy. Spoření se hodí vždycky a je rozumné udržovat si nějaké ty peníze v záloze a nevydávat je všechny každý měsíc. V případě vánočních svátků si většina lidí dárky hradí z běžných zdrojů a jen přibližně jedna třetina lidí si speciálně na Vánoce šetří. Minimum lidí již dopředu ví, že si bude muset vzít nějaký druh vánoční půjčky.
Střednědobá a dlouhodobá rezerva
Metou krátkodobých rezerv však je, aby bylo možné s nimi okamžitě disponovat v případě neočekávaných situací. Kvůli tomu se hodí takové rezervy ukládat do produktů s velice krátkou výpovědní lhůtou, což jsou účty zaměřené vyloženě na spoření. Úročí se totiž o něco více než zůstatky na běžných účtech, avšak na rozdíl od nich si peníze nemůžete vybrat z bankomatu. To je dobré, protože tyto peníze poté člověka tolik nelákají, protože nejsou tak jednoduše dostupné. Ale krátkodobá rezerva by neměla být tou jedinou volbou, jak si vytvářet úspory, protože ty byste si měly udělat i na další výdaje, jaké se plánují v delším časovém horizontu.
Střednědobá rezerva slouží pro větší výdaje, jimiž může být zakoupení nového automobilu nebo třeba rekonstrukce domu. V takovém případě se více hodí produkty jako termínovaný vklad a stavební spoření.
To dlouhodobá rezerva je v současné době pořád ještě poměrně málo častá. Takové peníze slouží třeba k pořízení nového bydlení či na zajištění v důchodovém věku. V tomto případě přichází na řadu investování do fondů, důchodové spoření a doplňkové penzijní spoření. Během dlouhodobého investování mohou tyto produkty nabídnout celkem interesantní výnos. Část poradců též doporučuje investiční životní pojištění, což ovšem není úplně vhodné pro spoří a plní převážně ochrannou funkci pro případ neočekávané životní situace.
