14.10. 2013 • 
V současné době mnoho lidí využívá možností hypotečního úvěru, kdy si vypůjčí peníze, které aktuálně nemají, a posléze je postupně v měsíčních splátkách vrací bankovní instituci, jež jim hypoteční úvěr dala. A jak se vlastně dopracovat k co nejnižším splátkám hypotéky a co možná nejdelší splatnosti úvěru? A na jak dlouhou dobu se v současnosti dá hypoteční úvěr získat? To se pokusíme objasnit na několika následujících řádcích.
V rámci článku se pokusíme zaměřit pouze na takzvané rezidenční hypotéky, což jsou takové hypoteční úvěry, které mají za cíl investici do vlastního bydlení. U nich se pokaždé po žadateli vyžaduje prokázání výše příjmů a žadatel současně není členem žádné z profesních komor. Výše příjmů se prokazuje potvrzeními o příjmech od zaměstnavatele, základem daně, ale ne obratem dle daňového přiznání. Pokud by žadatel byl členem některé profesní komory, jako jsou třeba veterináři, lékaři, advokáti či notáři, banka by mu mohla nabídnout hypoteční úvěr za nadstandardních podmínek. Vypustíme jeden z faktorů, který také hraje svoji roli při určování maximální splatnosti hypotéky, a tímto faktorem bude věk klienta. V rámci článku se pokusíme zaměřit na několik bankovních institucí, které umožňují hypoteční úvěr v České republice. Konkrétně se podíváme zblízka na Hypoteční banku, Unicredit Bank, Českou spořitelnu, mBank, Equa Bank, Wüstenrot hypoteční banku, Raiffeisenbank, Komerční banku, LBBW Bank a Sberbank.
Nejvyšší doba splatnosti hypotečního úvěru, s níž se můžeme nejčastěji setkat, je třicet let. Na delší dobu si peníze můžete vypůjčit pouze od společností mBank, Equa Bank a Hypoteční banka. U firmy Wüstenrot hypoteční banka můžeme hypoteční úvěr se splatností třicet let získat jenom v okamžiku, kdy máme příjmy, s nimiž bychom byli dostatečně bonitní pro hypotéku se splatností dvacet let. Jestliže tedy Wüstenrot hypoteční banka uzná za vhodné, že máme dostatečný přísun financí na to splácet hypotéku dalších dvacet let, tak nám umožní vzít si hypoteční úvěr se splatností až třicet roků. Každá banka má ovšem svoje jasně vymezené podmínky v případě, že klient žádá o hypoteční úvěr se splatností vyšší než třicet let. U Equa Bank je vymezenou podmínkou maximální LTV devadesát procent, což znamená, že si půjčujeme na devadesát procent zástavní hodnoty nemovitosti. Jestliže takovou podmínku splníme, můžeme se těšit na hypotéku se splatností až celých pětatřicet let. Podobnou podmínku najdeme i v případě Hypoteční banky, kde se setkáme s podmínkou maximálního LTV ve výši sedmdesáti procent. Jestliže dokážeme doložit alespoň třicet procent zástavní hodnoty nemovitosti jinak, třeba z vlastních zdrojů, z jiného úvěru či zástavou další nemovitosti, tak se můžeme těšit z hypotečního úvěru se splatností na celých čtyřicet let. Na stejnou dobu se dá získat hypoteční úvěr také v mBank, kdy se omezení dostane na hodnotu sedmdesáti až osmdesáti procent.
K prodlužování hypotečního úvěru se můžeme dostat kvůli třem důvodům. Jedním z nich je nedostatek financí v rodinném rozpočtu, kvůli čemuž by se hypoteční úvěr nedal splatit za dobu nižší než třicet let. Dalším důvodem je, že v rodinném rozpočtu se sice nachází finance na to, aby se dal hypoteční úvěr splatit i v době kratší než třicet let, nicméně finance plánujeme využít jiným způsobem. A konečně třetím důvodem je, že v rodinném rozpočtu sice dostatek financí, aby se dala hypotéka splatit i v rychlejší době, než je třicet let, je, ale ony peníze se rozhodneme investovat jiným způsobem, kdy výnos z našich investic překoná náklady na hypotéku každý měsíc. Hlavně v prvním případě je nutné se důkladně zamyslet nad tím, jestli není na hypoteční úvěr ještě příliš brzy, protože splátka hypotečního úvěru představuje tak velké břemeno, že by brzy mohl nastat problém s financováním jakéhokoliv jiného mimořádného výdaje třeba v případě, že se rozbije některý z domácích spotřebičů nebo nastane krátkodobé snížení příjmů například z důvodu nemoci.
Jak již bylo uvedeno, předešlá čísla platí v případě, že se neohlížíme na věk žadatele o hypoteční úvěr. U veškerých hypotečních bank ovšem platí, že klient by měl být během celé doby splácení hypotéky v produktivním věku. Samozřejmě z této poučky existuje celá řada výjimek, ale těmi se zabývat nebudeme. Pod pojmem produktivní věk si různé instituce představují horní hranici na pětašedesáti až pětasedmdesáti letech věku, nicméně každá bankovní instituce k tomuto problému přistupuje diametrálně odlišným způsobem. Bankovní instituce v takových případech, kdy by do konce produktivního věku zbývala kratší doba, půjčí pouze na dobu, která zbývá do onoho konce produktivního věku. Jedno z možných výjimek z pravidla o produktivním věku je, že existuje více žadatelů o hypoteční úvěr v rozdílném věku. V případě, že bude mít mladší ze žadatelů dostatečnou výši příjmu, dá se maximální splatnost hypotečního úvěru určovat právě podle něho. U některých bank se samozřejmě dá maximální splatnost hypotéky snížená kvůli věkovému limitu opět zvýšit díky sjednání životního pojištění či snížení LTV, tedy poměru výše úvěru k zástavní ceně nemovitosti. V některých případech se dá dosáhnout na dlouhou splatnosti i díky tomu, že se k žádosti o hypoteční úvěr přidají i zaopatřené děti. Takovou možnost ovšem nepřipouští úplně každá z bank. Pokud tedy chceme hypoteční úvěr s opravdu nejdelší splatností, pak bychom se měli dopředu důkladně informovat o podmínkách hypotečních úvěru u vícera bank, protože každá z nich může mít nastavený jiný limitní věk pro splácení hypotéky a také jiné podmínky pro udělení výjimky. Chybou není ani návštěva u nezávislého hypotečního makléře, který pracuje s velkým počtem bank.
