19.10. 2013 • 
Snad každý si někdy půjčil peníze, a když už se nejednalo o klasickou půjčku, tak třeba jen malý či větší obnos například od kamaráda. Jenže u takovéto půjčky nesepisujete žádnou smlouvu a její férové navrácení je přímo úměrné pevnosti onoho kamrádského vztahu. Jinak je tomu, když si půjčíte peníze od banky či instituce z nebankovního sektoru. Tam už sepisujete smlouvu a z jejího případného neplnění pro vás mohou vyplynout mnohdy nepříjemné sankce. Proti úvěru jako takovému se nedá mnoho co namítat, pokud si berete peníze na smysluplné věci ( nemovitost, bydlení, nezbytné zařízení do bytu…), jen ta již zmíněná smlouva se může stát jedním velikým úskalím. Kdo si úvěr bral, tak ví, o čem je řeč. Mnohostránkový dokument, ve kterém se lidé bez právnického vzdělání jen stěží vyznají, čímž se smlouva může stát nesrozumitelnou a následná půjčka důvodem pro rodinné tragedie. Kolikrát člověk smlouvu podepíše, aniž by se důkladně zajímal o důležité informace, které obsahuje. Na co se tedy zaměřit, abyste nebyli překvapeni neočekávanými následky narychlo podepsané smlouvy o úvěru?
Poskytovatel úvěru
Ten již dopředu určuje míru rizika. Férové podmínky očekávejte u známých a na našem trhu etablovaných bankovních společností. Sice není možné u nich vždy zaručit méně záludností než při úvěrech od neznámých a mnohdy i anonymních subjektů, ale když vám půjčku poskytne fyzická osoba, o které nevíte zhola nic a seznámili jste se s ní přes inzerci v novinách, tak si doslova říkáte o malér. A nečiňte tak ani v tom případě, když vám dotyčnou osobu doporučí finanční poradce od kamaráda. Mnohdy se stane, že vám nabídne jen tu společnost, u které má zaručeny vysoké provize. Jinak řečeno, o úvěr byste měli zažádat u velké společnosti s mnoha zaměstnanci a mnoha pobočkami.
Výše úvěru, poplatek za poskytnutí
Problém, zda obdržíte žádanou částku se týká především soukromých poskytovatelů úvěrů, proto si na to dejte bedlivý pozor. Jinak se může stát, že zažádáte o půjčku ve výši 20 000 korun, ale obdržíte jen 15 000 s tím, že zbytek je poplatek za poskytnutí úvěru.
Podmínky poskytnutí půjčky a její účel
Dejte si pozor, zda si omylem neberete ( a nepodepisujete ) úvěr na konkrétní účely – třeba na zaplacení renovace bytu. Když potom peníze použijete jinak, tak dáváte základ trestnímu jednání. Podobný případ může nastat, pokud je vám předložena smlouva k účelovému pořízení konkrétního zboží nebo služby. Potom peníze nemusíte vůbec obdržet vy, ale prodejci.
Počet splátek a zaplacená částka
Velikým a mnohdy umně zakrývaným problémem bývá počet splátek a především odkdy začínáte platit. Dobře se ujistěte o datu první splátky, protože se může skrýt s časem poskytnutí úvěru. V konečném důsledku vám poskytovatel půjčí méně, než si myslíte. A nezapomeňte si ověřit, zda vámi placené splátky nejprve umořují úroky, sankce nebo se jimi splácí půjčená částka. Ono by se pak mohlo stát, že po roce splácení úvěru budete dlužit více, než jste si půjčili.
Úrok, RPSN
V souvislosti s úvěry probíraná RPSN neznamená nic jiného, než roční procentuální sazba nákladů. Ona sice má zásadní pozici pro ohodnocení nákladů, které jsou svázány s úvěrem, ale podstatně více vám napoví výše celkové částky, kterou zaplatíte za celý úvěr. Někdy totiž mohou být výhodné úroky podmíněné nějakým časovým úsekem, například budete platit první tři měsíce 1%, což je 12% ročně a potom již 3% měsíčně a to už odpovídá ročním nákladům ve výši 36%.
Sankce
Znovu nezbývá než varovat před úvěry od neznámých a neprověřených osob i institucí. Právě u nich se nejčastěji potkáte se smlouvami postavenými tak, že je prakticky není možné splnit. Což ale neznamená, že se na případné pokuty a penále nezaměříte i u renomovaných firem, ale tam lze aspoň předpokládat, že se nejedná o záměr. A věřte, že smluvní pokuty celý úvěr hodně prodraží!
Rozhodčí
Ne, nyní se opravdu nebudeme bavit o sportu. Důkladně se zajímejte, kdo bude rozhodčí osobou v případě vašeho sporu s poskytovatelem úvěru, pokud podepíšete společně s úvěrem i rozhodčí doložku. Nejde snad ani o to, že by v případném rozhodčím řízení neměl být chráněn spotřebitel přesně podle zákona, ale spíš ona osoba může mít bydliště na druhém konci republiky a tak bude vaše pozice ve sporu dost oslabena.
Poplatky za vedení spec. účtu, pojistné poplatky atd.
Každý úvěr může být prodražen především velice populárními poplatky za vedení účtu, různými druhy pojištění a zajištění atd. Tyto a případné další náklady musí být uvedeny v každé smlouvě – jasně a srozumitelně!
Předčasné splacení, odstoupení od smlouvy, postup skončení smlouvy
Vy musíte bezpodmínečně vědět, co nastane, když se naplní kterákoliv možnost. Jedná se o povinné položky, které musí každá smlouva o úvěru obsahovat. Pokud to tak není, pryč od ní.
Jiná ustanovení
Tento kouzelný „odstaveček“ může obsahovat každá smlouva. Ale pozor! Právě zde se mohou skrývat ujednání, která změní charakter celé smlouvy ve váš neprospěch! Pokud se vám něco nebude líbit, tak si vše rozmyslete, vyčkejte a nic překotně nepodepisujte – i když chápu, že pro mnohé je vidina právě získaného „balíku“ peněz hodně lákavá! Neseriózní prodejce na vás bude tlačit, abyste podepsali hned, ve chvatu a bez dlouhého pročítání smluvních podmínek. Ano, i poskytovatelé v podobě známých bank na vás budou naléhat ( tak, je to pro ně obchod, na kterém vydělají pouze jen oni ), ale jinak vám dají dostatek času na podrobné seznámení se nejenom s dodatky, ale s celou smlouvou.
