Hypotéka je typ úvěru, u kterého je ručení nemovitostí. Jedná se o účelovou půjčku. Takto získané finanční prostředky nemohou být použity jiným způsobem, než jako financování koupě nemovitosti. Tato nemovitost je zároveň prostředek ručení hypotéky.
U americké hypotéky je drobná, avšak velmi významná změna. Díky změně zákona (již v roce 2004) již není u hypotéky nutné uvádět její účel. Tedy na co budou finanční prostředky využity. Stále je však nutné ručit nějakou nemovitostí. Zákon nyní obsahuje pouze podmínku ručení nemovitostí - byla odstraněna podmínka investice do nemovitosti.
Pokud si budete chtít vyřídit bezúčelovou "americkou" hypotéku, tak stačí dát do zástavy jakoukoliv nemovitost, kterou máte ve svém vlastnictví. Banka vám vydá finanční obnos a již nesleduje, za co jej utratíte. Můžete tak z hypotéky financovat cokoliv - od bydlení až po nákup auta, dovolené či nějakého zboží.
Výhody americké hypotéky
- peníze můžete použít bez konkrétního účelu (na cokoliv)
- nižší cena hypotéky zvýhodňuje oproti klasickým spotřebitelským úvěrům
- hypotéku můžete zpravidla kdykoliv splatit bez sankcí a poplatků
- se zastavenou nemovitostí můžete dále nakládat (prodat)
- vysoce konkurenční prostředí dělá hypotéky dostupnými a relativně levnými
Nevýhody hypotéky
- je nutné vlastnit nemovitost
- jedná se o dlouhodobý závazek
- v prvních letech se splácejí hlavně úroky, celkový dluh tak klesá velmi pomalu
Americká hypotéka bez registru
Standardní hypotéka má poměrně složitou agendu a podmínky. Bance musíte dodat celou řadu dokumentů (potvrzení o příjmu, případně daňové přiznání, odhad nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí atd.). Prakticky všechny banky prověřují bonitu a platební morálku klienta. Pokud máte
záznam v registru dlužníků, nebo již splácíte několik dalších půjček, tak s pravděpodobností hraničící s jistotou hypotéku nezískáte.
Jednou z možností je využití nebankovní hypotéky. Na českém finančním trhu působí několik nebankovních společností, které tento typ hypotéky nabízejí. Již na začátku je však nutné zmínit, že tyto hypotéky jsou podstatně dražší v porovnání s bankovními hypotékami. Službu prodražuje právě riziko, že nebudete splácet.
U nebankovních hypoték si můžete půjčit až na dobu 30 let, společnosti nenahlížejí do registrů a nemusíte ani prokazovat váš příjem. Prvotní nabídky se obvykle blíží stejně vysoké splátce jako byste platili v bance. Nicméně vždy je nutné pečlivě pročíst podmínky - nebankovní hypotéka může být zatížena řadou poplatků, které ji následně významně prodraží.
Nebankovní hypotéku můžete použít na jakýkoliv účel. Například pro vyplacení exekucí, zástav, pro sloučení (konsolidaci) půjček, pro oddlužení.
Společnosti, které nabízejí americkou hypotéku bez registru, obvykle zpracují odhad nemovitosti za vás zdarma. Nemusíte se setkat s poplatky předem a ani se sankcemi v případě předčasného splacení.
Zastavenou nemovitost dokonce ani nemusíte vlastnit. Je totiž možné ručit nemovitostí třetí osoby. To má však svá jasná pravidla.
Pokud si srovnáte nebankovní a bankovní hypotéky, zjistíte, že nebannkovní jsou o stupeň dražší. Je to dáno, jak již jsme zmínili, vyšší rizikovostí. Riziko zvyšuje právě nenahlížení do registrů a nedůkladné neprověřování klienta. Úrokové sazby nebankovních hypoték jsou o několik procentních bodů vyšší. Pokud je v současné době standardní hypotéka 3 mil. na 30 let poskytována s ročním úrokem 3,5%, tak u nebankovní společnosti čekejte úrok spíše kolem 7%.
Hypotéka, ať už bankovní nebo nebankovní, je poměrně závažný závazek, který vám na několik desetiletí omezí vaši finanční svobodu. Je proto důležité pořízení hypotéky dobře zvážit a promyslet veškerá úskalí.
01.04. 2014 • 
