14.10. 2013 • 
Pořízení hypotečního úvěru je poměrně závažnou věcí, která může mít i špatné následky v případě nesplácení dlužné částky. V poslední době celkem poklesly úrokové sazby u hypotečních úvěrů a banky neustále hledají možnosti, jak by se dali klienti připravit o peníze díky různým poplatkům. Nejlogičtějším krokem by samozřejmě bylo, kdyby všechny poplatky za úvěr byly zohledněny ve výšce úrokové sazby, nicméně ve valné většině případů tomu tak není a klient bankovní instituce si zaplatí množství skrytých poplatků. Navíc banky se snaží klienty nalákat na akce, jež jsou ve svém důsledku výhodné pouze pro ně. V tomto článku se pokusíme odhalit některé nekalé a zavádějící praktiky, aby se další lidé mohli vyvarovat případných chyb při výběru hypotečního úvěru a bankovní instituce.
ČSOB či Hypoteční banka v poslední době nabízí bonus za věrnost, což je určitá finanční částka, jestliže klient u banky bude mít hypoteční úvěry delší než deset let. Hypoteční poradci přitom častokrát započítají tento bonus už do výsledné splátky, nicméně tento bonus se dá získat až po delší době. V takovém případě ovšem není zohledněna hodnota peněz za časové období, které uplyne do připsání peněz.
Tento bonus bude mít jistě naprosto odlišnou hodnotu od toho, jakou by jí měl v současné době. Mnoho klientů se pak ani bonusu vůbec nedočká. Při skončení fixace, jež bývá často stanovena na tři nebo pět roků, totiž bankovní instituce nabídne úrokovou sazbu, která neodpovídá současné situaci na trhu a většina z ostatních bank může při refinancování nabídnout mnohem lepší úrokovou sazbu. Obzvlášť velký zájem budou mít ostatní banky o klienty, kteří pravidelně splácí svůj úvěr, protože pro ně představují mnohem menší riziko. Jestliže byste tedy chtěli využít zmíněný bonus za věrnost, pak se musíte pokusit s domovskou bankou vyjednat snížení úrokové sazby na úroveň konkurence s tím, že úspěch však rozhodně není zaručen a výsledek není jistý. Banka též může zvážit, jestli pro ní není lepší přechod ke konkurenci, jelikož by se jí jednorázové vyplacení bonusu nemuselo vyplatit. Tento bonus by se proto neměl počítat do samotné výše měsíčních splátek, jelikož výsledek by byl nelogický a zavádějící. Bonus za věrnost se dá označit spíše za marketingové lákadlo. Jestliže by se peníze za věrnost měly vplatit, musela by bankovní instituce garantovat, že dorovná konkurenční nabídku na konci fixace, což je samozřejmě velice nepravděpodobné.
Další banky mohou rapidně snížit úrokovou sazbu, jestliže si u nich nezařídíme speciální pojištění. Tento krok má samozřejmě svou logiku, protože klient s pojištěním schopnosti splácet se pro banku jeví mnohem méně rizikově, než jak by pro ně vypadal klient bez takového pojištění. Navíc takovému klientovi s pojištěním schopnosti splácet se dá nabídnout klidně i výrazně nižší úroková sazba. Ovšem proti logice je to, že pojištění schopnosti splácet se často musí dělat za takovou cenu, která je příliš vysoká. Tento druh pojištění navíc v sobě neobsahuje ochranu proti jiným životním událostem. A dalším mínusem je, že tento typ pojištění musí klienti zaplatit jednorázově. Takové pojištění má často hodnotu několika desítek tisíc korun, což ve výsledku rozhodně není zanedbatelná cifra. A opět se můžeme setkat s chybou, kdy makléři pojištění rozpočítají do měsíčních splátek a nezohledňuje se tím časové hledisko peněz. Také poplatky za správu hypotečního úvěru patří k poměrně diskutovaným problémům poslední doby. Těmto poplatkům se začala věnovat i řada různých iniciativ, které se s nimi snaží bojovat. Řada bank se rozhodla raději poplatek za správu hypotečního úvěru zrušit.
U hypotečního úvěru si také musí klient založit běžný účet. U něho se opět platí za jeho vedení, což může být v důsledku klidně trojmístná cifra. Existují určitě i výjimky z tohoto pravidla, které si za založení běžného účtu žádný poplatek neúčtují. U velkých bank tato položka může klidně stát i několik desítek korun za jeden měsíc, co může poměrně dost znevýhodnit hlavně menší hypoteční úvěry, na což si musí klienti dát dobrý pozor a pohlídat si, aby zbytečně nemuseli platit další poplatky navíc. Jestliže tedy banky požadují k hypotečnímu úvěru ještě založení bankovního účtu, měl by tento být v ideálním případě bez dalších poplatků.
Mezi klasické matoucí prvky patří takzvané sazby "od". S tím jsme se jistě všichni někde setkali. Na marketingových letácích se píše, že na sazbu ve skvělé úrovni se dá dosáhnout, nicméně po příchodu do banky a kontaktu s bankéřem se často dozvíme, že pro naše potřeby můžeme dostat naprosto jinou úrokovou sazbu, která samozřejmě bude mnohem vyšší, než ta, o jakou jsme projevili zájem. Banka se díky této marketingové strategii pokouší nalákat klienty na nižší úrokové sazby. Jenže ve výsledku vyjde něco jiného a ztratíme o produkt zájem, nicméně investovaný čas už nám nikdo nevrátí. Banky jistě mohou prozkoumávat finanční situaci žadatelů o hypotéku, protože banky nemohou potřebovat špatné úvěry a neplatící klienty. Vlastně je to i v našem zájmů, aby si banka vybírala jen vhodné klienty, protože poté nebude bankovní instituce muset zvyšovat úrokové sazby kvůli dlužným částkám nezodpovědných klientů.
Bankovní instituce stále častěji úvěrují a vydělávají na poplatcích ohromující sumy. I přesto by měly v delším horizontu svou strategii přehodnotit, protože přijdou nové banky, které budou schopné nabídnout potencionálním klientům ještě mnohem lepší podmínky a staré konzervativní banky by nemusely tomuto tempu stačit, což by je klidně mohlo položit na lopatky. Situaci na trhu s hypotečními úvěry také napomáhají nezávislí hypoteční poradci, kteří efektivně srovnávají úrokové sazby u jednotlivých bankovních ústavů a nabízejí tu nejlepší úrokovou sazbu. Mnoho z nich též dokáže u banky sjednat o něco nižší úrokovou sazbu, než co by dokázal běžný občan.
