06.08. 2014 • Málokdo má našetřeno tolik, aby si mohl postavit bydlení jen z vlastních zdrojů. Pro tyto případy je tady možnost financování hypotékou. Jestli o ní uvažujete, ale nevíte, co vás při jejím vyřizování čeká, pokusíme se vás tuto záležitost přiblížit.
Vybírání poskytovatele hypotečního úvěru a podání žádosti
Na trhu narazíte na spoustu poskytovatelů hypoték, mezi kterými si budete muset vybrat toho, který vás svojí nabídkou nejvíce osloví. Zaměřte se především na výši úroku a délku garantované doby tohoto úroku. Dobře vám poslouží internetové kalkulačky a informace na webových stránkách jednotlivých institucí. Také není od věci zajít si přímo na pobočky bank a informovat se o jejích aktuálních nabídkách a podmínkách jejich hypotečních úvěrů.
Jakmile si svoji banku vyberete, přichází na řadu samotná žádost o hypoteční úvěr . Banka by vás měla informovat o všech dokladech a dokumentech, které jsou k vyřizování hypotéky zapotřebí.
Podmínky pro získání hypotečního úvěru
I když se podmínky pro získání hypotečního úvěru liší podle jejího poskytovatele, základy bývají všude podobné.
Těmito podmínkami jsou:
1) plnoletost
2) české občanství/trvalý pobyt na území České republiky
3) povinnost ručit kupovanou nemovitostí
5) pracovní poměr na dobu neurčitou po dobu minimálně 2 let
6) bez záznamu v registru dlužníků
7) žádné velké finanční závazky
Další podmínky si mohou stanovit jednotlivé banky samy.
Dokumenty potřebné pro vyřízení hypotečního úvěru
Pro vyřízení hypotečního úvěru si musíte připravit následující dokumenty:
1. Osobní doklady
Vyžadují se pokaždé dva – občanský průkaz a další doklad totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas,…)
2. Potvrzení o výši příjmu
Banka potřebuje mít jistotu, že budete mít úvěr z čeho splácet. Proto po vás toto potvrzení budou chtít bez výjimky všechny z nich.
Pro zaměstnavatele vystavuje toto potvrzení zaměstnavatel.
Podnikatelé nebo OSVČ předkládají živnostenský list, daňové přiznání za poslední dva roky, některé instituce vyžadují i potvrzení o bezdlužnosti , které vydává finanční úřad.
3. Odhad ceny nemovitosti
Tento odhad musí provést znalec. Připravte se na to, že odhadní cena se jen málokdy rovná skutečné ceně kupní. I přesto banky rozhodují o výši hypotečního úvěru podle odhadní ceny.
4. Kupní smlouva
Pokud v době žádosti o hypoteční úvěr kupní smlouvu ještě nemáte, sjednejte si alespoň smlouvu o kupní smlouvě budoucí.
5. Doklady ke stavbě
Tato položka se vás týká tehdy, pokud nekupujete již existující byt či rodinný domek, ale stavíte novostavbu.
Těmito doklady bývají: povolení stavby/doklad o nahlášení stavebních prací; rozpočet stavby+její harmonogram; projektová dokumentace; smlouvu o dílo se stavitelem; doklad o financích, které jste už do stavby vložili.
Zpracování žádosti o hypoteční úvěr
Jakmile dodáte bance všechny potřebné dokumenty, budete se muset obrnit trpělivostí. Banka musí všechny údaje zpracovat, což jí trvá klidně i několik týdnů (většinou to ale trvá asi měsíc). Hned poté vám banka oznámí, zda vám hypoteční úvěr poskytne nebo ne.
Jestli jste dostali kladnou odpověď, připravte se na podpis hned tří druhů smluv: úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy a smlouvy o vedení účtu k hypotéce.
Čerpání hypotečního úvěru
Jakmile dojde ke kladnému vyřízení vaší žádosti, můžete začít peníze z úvěru čerpat. Toto čerpání může být buď jednorázové (na koupi již existující nemovitosti) nebo postupné (typické při stavbě nového objektu, kdy platíte zvlášť elektrikáři, topenáři,…). V průběhu čerpání platíte úroky pouze z vyčerpané částky. Jakmile vyčerpáte celý úrok, banka vám pošle oznámení o ukončení čerpání. Zároveň s tím se dozvíte výši anuitní splátky (konstantní splátky placené v pravidelných intervalech). Tato splátka obsahuje úroky i částku nutnou ke splacení jistiny. Splácení probíhá pravidelně každý měsíc.
Zajímat byste se měli o takzvanou dobu fixace. Je to období, ve kterém lze úvěr částečně či úplně splatit, aniž by vám za to byly uloženy sankce v podobě závratných poplatků.
Nebojte se obrátit na finančního poradce
Vyřizování hypotečního úvěru možná nezní zrovna složitě, ve skutečnosti však může být samotný výběr i vyřízení pro běžného člověka velice obtížné. Když si nebudete vědět rady, neváhejte se obrátit na finančního poradce. Dávejte si ale pozor, aby se jednalo o nezávislého poradce, který není zaměstnancem jedné banky, ale dokáže vám pomoct vybrat si mezi spoustou hypoték tu nejlepší. Kvalitního poradce poznáte podle toho, že se vám nebude snažit vnutit určitý hypoteční úvěr, ale upozorňuje vás na případné záludnosti ve smlouvě.
