06.02. 2014 • Budete-li si chtít na finančním trhu sehnat vhodný úvěr, zjistíte, že vaše možnosti jsou obrovské. Úvěry se dělí podle různých kritérií. Přibližme si je. Lépe se v nich zorientujete a najdete si finanční produkt odpovídající vašim představám.
Dělení úvěrů podle poskytujícího subjektu
Úvěry poskytují banky, nebankovní subjekty i soukromé osoby. Nejnižší úrok nabízí zpravidla bankovní úvěry. Jsou však nejnáročnější na bonitu klienta. Nebankovní půjčky a půjčky od soukromých osob jsou většinou rychlejší, pohodlnější, ale mají vyšší úrok a musíte si dávat větší pozor na výběr poskytovatele. Nebankovních poskytovatelů i soukromých osob je totiž hodně a jejich kvalita se může diametrálně lišit.
Dělení úvěrů podle doby splatnosti
Rozlišujeme úvěry krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (do 5 let) a dlouhodobé (nad 5 let). Nejdelší dobu splatnosti mají hypoteční úvěry. Ty je možné splácet až 30 let. Jde zároveň o nejlevnější úvěry na trhu, alespoň budete-li si vybírat mezi bankovními hypotékami.
Dělení úvěrů podle záruk zajištění
Úvěry mohou být zajištěné či nezajištěné. Zajištění představuje ochranu poskytovatele proti neschopnosti splácení klienta. Zajištění může být movitou věcí či nemovitostí, ale také ručitelem.
V případě, že klient nebude splácet úvěr, povinnost přechází na ručitele. Banky nabízejí svým nejsolventnějším klientům úvěry bez zajištění.
Úvěry bez zajištění najdete i u nebankovních společností, ale zde je to zpravidla vyváženo vysokým úrokem či celkovým RPSN (roční procentní sazba nákladů).
Dělení úvěrů podle účelu
Úvěry dělíme na účelové a neúčelové. U účelových úvěrů je předem dané, na co se peníze využijí, např. Hypotéka je účelovým úvěrem určeným na nákup nemovitosti, její rekonstrukci či další činnosti související s nemovitostí. Účelové úvěry mohou být i na auto či jinou věc. Neúčelové úvěry jsou takové, u kterých klient nedokládá, na co peníze využije.
Dělení úvěrů podle poskytované částky
Úvěry mohou být různě velké. Nejmenší jsou tzv. mikropůjčky, které v poslední době nabízejí především různé nebankovní společnosti a začínají již u částky 500 Kč. Nejvyšší úvěry jsou v řádech několika milionů korun. Do této skupiny patří hypotéky a různé podnikatelské úvěry.
Dělení úvěrů podle alternativní formy financování
Rozlišujeme především tři alternativní formy financování. Jsou jimi faktoring, forfaiting a leasing. Nejznámější je leasing, který představuje možnost začít využívat movitou část (nejčastěji auto či různé stroje) ještě předtím, než je plně splacená.
Faktoring je metodou financování krátkodobých úvěrů, které jsou poskytovány při dodávkách zboží a služeb.
Forfaiting představuje odkup bezpečně zajištěných střednědobých či dlouhodobých exportních pohledávek. Mají splatnost v budoucnosti bankou či jinou specializovanou finanční institucí.
Dělení úvěrů podle měny úvěru
U nás se nejčastěji poskytují úvěry v české koruně, ale je možné si sjednat i úvěr v jiné měně, např. v eurech, dolarech, librách atd.
Dělení úvěrů podle typu vyplácení
Peníze z úvěrů jsou vyplácené v hotovosti či jsou zaslány klientovi na bankovní účet. U některých nebankovních společností se můžete setkat se zasláním peněz prostřednictvím poštovní poukázky.
Dělení úvěrů podle čerpání
Většina úvěru má jednorázové čerpání, což znamená, že celou částku dostanete od banky či jiné finanční instituce hned. Některé úvěry mají postupné čerpání, např. u některých hypoték, u kterých jsou peníze využívané na postupné rekonstrukce.
